by Dyr gjeld fra smålån og kredittkort er blant de vanligste årsakene til at folk får betalingsproblemer. Med flere kreditorer på nakken hender det ofte at vi mister oversikten over gjelden. Løsningen er for mange å få styggedommen refinansiert. Her er stegene du tar frem til en bedre økonomisk hverdag.
Enkel metode for billigere gjeld
Målet er naturligvis å få refinansiert gjelden slik at den blir så billig som mulig. I grove trekk betyr det at du må gjøre følgende:
- Skaffe detaljert oversikt over gjelden
- Innhente tilbud på lån til refinansiering
- Innfri gammel gjeld
I de neste avsnittene ser vi på hva som er viktig for hvert steg, hva du bør tenke på, samt illustrerer hvordan du sparer pengene.
Oversikt over nåværende kostnader
Gå igjennom alle lån og kreditter og sett alt opp på papir eller et regneark. Tallene som er viktige her er de effektive rentene du betaler, og hva kostnaden blir på årsbasis.
I denne prosessen kan du ignorere det faktum at du reduserer gjelden med avdrag. La oss tenke at du har 2 små forbrukslån pluss gjeld på et kredittkort.
Situasjonen ser ofte slik ut når vi bruker de effektive rentene (nominelle renter pluss alle gebyrer):
- Forbrukslån 20 000 kroner – renter 34% – årlig kostnad 6 800 kroner
- Forbrukslån 30 000 kroner – renter 27% – årlig kostnad 8 100 kroner
- Kredittkortgjeld 50 000 kroner – renter 28% – årlig kostnad 14 000 kroner
- Totale kostnader per år – 28 900 kroner
Om du er i tvil hva de årlige kostnadene på den nåværende gjelden er kan du spørre banken eller kredittkortselskapet om hjelp. Her er det viktig å nevne at noen kort har cashback, som gjør at realkostnaden ender opp med å være noe lavere.
Hent inn flere prisanslag
Når du har full oversikt over hva du skylder, hvor du skylder, og hva nåværende gjeld koster i form av renter og gebyrer, er neste steg å innhente et nytt lånetilbud. Refinansiering er å erstatte tidligere gjeld med ny gjeld. Du samler alle lån og kreditter i det nye lånet, og har som mål å ha lavere rentekostnader totalt sett.
Et typisk lån på 100 000 kroner til refinansiering vil ha en årlig kostnad mellom 9 000 kroner og 19 000 kroner. Dette vet vi fordi de effektive årlige rentene normalt strekker seg fra omtrent 9% til 19%, med små variasjoner mellom bankene.
Du sparer selv om du har lav kredittscore
Kostnadene i eksempelet på refinansieringslån ovenfor er reelt for nesten alle søkere. De som får lån med årlige effektive renter på omtrent 9% er personer med best mulig kredittscore.
For de med aller dårligst kredittscore blir rentene cirka 19%. I begge tilfeller kommer besparelsene både gjennom lavere nominelle renter, og gjennom reduksjon av antallet gebyrer. Som vi skal se i eksemplene på gode banker for refinansiering, finnes det banker som har helt gebyrfrie lån til refinansiering. Sjekk ut denne nyheten fra NRK om hva som legges i ordet “gebyrfritt”.
Noen akseptable tilbud som kan vurderes
Husk at du kan finne billigere lån til refinansiering i banker som vi ikke nevner her. De eksakte rentetilbudene fra hver bank kjenner vi aldri til før vi faktisk har sendt en uforpliktende søknad. Med det sagt så burde de følgende bankene være med når du leter etter beste alternativ. Samtlige har betingelser som vil egne seg til refinansiering av gjeld på flere hundre tusen kroner.
Bank Norwegian
- Lån til refinansiering inntil 600 000 kroner.
- Nominelle renter fra 8,99% til 19,99%.
- Ingen gebyrer for lån til refinansiering.
MonoBank
- Lån til refinansiering inntil 600 000 kroner.
- Nominelle renter fra 7,90% til 19,90%.
- Etableringsgebyr på 950 kroner.
Santander
- Lån til refinansiering inntil 350 000 kroner.
- Nominelle renter fra 7,90% til 17,90%.
- Etableringsgebyr 0 kroner eller 950 kroner (for lån over/under 70 000 kroner).
Easybank
- Lån til refinansiering inntil 500 000 kroner.
- Nominelle renter fra 7,49% til 21,49%.
- Etableringsgebyr på 995 kroner.
Ikano Bank
- Lån til refinansiering inntil 400 000 kroner.
- Nominelle renter fra 7,90% til 15,90%.
- Etableringsgebyr på 900 kroner.
Nedbetalingstiden er særdeles viktig
Dersom du ønsker får du mer tid på deg til nedbetaling av lånet når du refinansierer og kutter kostnadene på gjelden. Dette er spesifisert i de nylige endringene fra Finanstilsynet. Mens et vanlig forbrukslån kan maksimalt ha 5 års nedbetalingstid, kan lån til refinansiering ha inntil 15 år.
Lengre nedbetalingstid vil bety at du sparer mindre på å refinansiere. Vi anbefaler derfor at selv om du får sjansen til å forlenge nedbetalingstiden, bør du velge kortest mulig løpetid på det nye lånet. Lengre nedbetalingstid bør kun velges dersom du er avhengig av dette for å klare de månedlige avdragene på det nye lånet.
Unngå å gjenta de samme feilene flere ganger..
Etter at du har kvittet deg med den dyre gjelden, er det om å gjøre å ikke havne i de samme fellene på nytt. Det enkle rådet her er at du unngår å ta opp flere lån, og vurdere å kvitte deg med alle kredittkort.
Har du lav gjeld over lengre tid, samtidig som du er påpasselig med å betale avdragene i tide, vil kredittscoren din forbedre seg etter hvert. Dette gjør at du senere vil få bedre rentetilbud på nye lån. Ha dette i mente, og sjekk neste år om du kan refinansiere lånet du nettopp tok opp for å kvitte deg med den dyreste gjelden. Det kan nemlig komme til å lønne seg.
