3 steg som hjelper deg bli kvitt kostbare finansieringsforpliktelser

Dyr gjeld fra smålån og kredittkort er blant de vanligste årsakene til at folk får betalingsproblemer. Med flere kreditorer på nakken hender det ofte at vi mister oversikten over gjelden. Løsningen er for mange å få styggedommen refinansiert. Her er stegene du tar frem til en bedre økonomisk hverdag.

Enkel metode for billigere gjeld

Målet er naturligvis å få refinansiert gjelden slik at den blir så billig som mulig. I grove trekk betyr det at du må gjøre følgende:

  • Skaffe detaljert oversikt over gjelden
  • Innhente tilbud på lån til refinansiering
  • Innfri gammel gjeld

I de neste avsnittene ser vi på hva som er viktig for hvert steg, hva du bør tenke på, samt illustrerer hvordan du sparer pengene.

Oversikt over nåværende kostnader

Gå igjennom alle lån og kreditter og sett alt opp på papir eller et regneark. Tallene som er viktige her er de effektive rentene du betaler, og hva kostnaden blir på årsbasis.

I denne prosessen kan du ignorere det faktum at du reduserer gjelden med avdrag. La oss tenke at du har 2 små forbrukslån pluss gjeld på et kredittkort.

Situasjonen ser ofte slik ut når vi bruker de effektive rentene (nominelle renter pluss alle gebyrer):

  • Forbrukslån 20 000 kroner – renter 34% – årlig kostnad 6 800 kroner
  • Forbrukslån 30 000 kroner – renter 27% – årlig kostnad 8 100 kroner
  • Kredittkortgjeld 50 000 kroner – renter 28% – årlig kostnad 14 000 kroner
  • Totale kostnader per år – 28 900 kroner

Om du er i tvil hva de årlige kostnadene på den nåværende gjelden er kan du spørre banken eller kredittkortselskapet om hjelp. Her er det viktig å nevne at noen kort har cashback, som gjør at realkostnaden ender opp med å være noe lavere.

Hent inn flere prisanslag

Når du har full oversikt over hva du skylder, hvor du skylder, og hva nåværende gjeld koster i form av renter og gebyrer, er neste steg å innhente et nytt lånetilbud. Refinansiering er å erstatte tidligere gjeld med ny gjeld. Du samler alle lån og kreditter i det nye lånet, og har som mål å ha lavere rentekostnader totalt sett.

Et typisk lån på 100 000 kroner til refinansiering vil ha en årlig kostnad mellom 9 000 kroner og 19 000 kroner. Dette vet vi fordi de effektive årlige rentene normalt strekker seg fra omtrent 9% til 19%, med små variasjoner mellom bankene.

Du sparer selv om du har lav kredittscore

Kostnadene i eksempelet på refinansieringslån ovenfor er reelt for nesten alle søkere. De som får lån med årlige effektive renter på omtrent 9% er personer med best mulig kredittscore.

For de med aller dårligst kredittscore blir rentene cirka 19%. I begge tilfeller kommer besparelsene både gjennom lavere nominelle renter, og gjennom reduksjon av antallet gebyrer. Som vi skal se i eksemplene på gode banker for refinansiering, finnes det banker som har helt gebyrfrie lån til refinansiering. Sjekk ut denne nyheten fra NRK om hva som legges i ordet “gebyrfritt”.

Noen akseptable tilbud som kan vurderes

Husk at du kan finne billigere lån til refinansiering i banker som vi ikke nevner her. De eksakte rentetilbudene fra hver bank kjenner vi aldri til før vi faktisk har sendt en uforpliktende søknad. Med det sagt så burde de følgende bankene være med når du leter etter beste alternativ. Samtlige har betingelser som vil egne seg til refinansiering av gjeld på flere hundre tusen kroner.

Bank Norwegian

  • Lån til refinansiering inntil 600 000 kroner.
  • Nominelle renter fra 8,99% til 19,99%.
  • Ingen gebyrer for lån til refinansiering.

MonoBank

  • Lån til refinansiering inntil 600 000 kroner.
  • Nominelle renter fra 7,90% til 19,90%.
  • Etableringsgebyr på 950 kroner.

Santander

  • Lån til refinansiering inntil 350 000 kroner.
  • Nominelle renter fra 7,90% til 17,90%.
  • Etableringsgebyr 0 kroner eller 950 kroner (for lån over/under 70 000 kroner).

Easybank

  • Lån til refinansiering inntil 500 000 kroner.
  • Nominelle renter fra 7,49% til 21,49%.
  • Etableringsgebyr på 995 kroner.

Ikano Bank

  • Lån til refinansiering inntil 400 000 kroner.
  • Nominelle renter fra 7,90% til 15,90%.
  • Etableringsgebyr på 900 kroner.

Nedbetalingstiden er særdeles viktig

Dersom du ønsker får du mer tid på deg til nedbetaling av lånet når du refinansierer og kutter kostnadene på gjelden. Dette er spesifisert i de nylige endringene fra Finanstilsynet. Mens et vanlig forbrukslån kan maksimalt ha 5 års nedbetalingstid, kan lån til refinansiering ha inntil 15 år.

Lengre nedbetalingstid vil bety at du sparer mindre på å refinansiere. Vi anbefaler derfor at selv om du får sjansen til å forlenge nedbetalingstiden, bør du velge kortest mulig løpetid på det nye lånet. Lengre nedbetalingstid bør kun velges dersom du er avhengig av dette for å klare de månedlige avdragene på det nye lånet.

Unngå å gjenta de samme feilene flere ganger..

Etter at du har kvittet deg med den dyre gjelden, er det om å gjøre å ikke havne i de samme fellene på nytt. Det enkle rådet her er at du unngår å ta opp flere lån, og vurdere å kvitte deg med alle kredittkort.

Har du lav gjeld over lengre tid, samtidig som du er påpasselig med å betale avdragene i tide, vil kredittscoren din forbedre seg etter hvert. Dette gjør at du senere vil få bedre rentetilbud på nye lån. Ha dette i mente, og sjekk neste år om du kan refinansiere lånet du nettopp tok opp for å kvitte deg med den dyreste gjelden. Det kan nemlig komme til å lønne seg.

Det kan lønne seg å refinansiere kredittkortgjeld med et usikret lån

30 % av alle nordmenn har såkalt kortsiktig gjeld. Et forbrukslån hører hjemme under dette begrepet. Det samme gjør kredittkortgjeld.

Totalt er gjelden på 100 milliarder kroner. Halvparten, omtrent 50 milliarder, er kredittkortgjeld. Beløpet har gjort mange økonomer nervøse. For dette er dyr gjeld. Gjeld som flere får problemer med å betale tilbake.

Dyr usikkerhet

Når du bruker kredittkortet til å handle med, låner du i realiteten penger av banken eller kortselskapet som ga deg kortet. Dette er et usikret lån. Det betyr at du slipper å stille opp med en form for sikkerhet, slik som pant i boligen din, for å få låne pengene.
At bankene ikke krever sikkerhet for slike lån, gjør dem lett tilgjengelige. Men også veldig mye dyrere enn et huslån, for eksempel.

Når banken ikke har pant i eiendom eller eiendeler, må den begrense utlånsrisikoen på andre måter. Og det gjør den ved å sette vesentlig høyere renter på usikrede lån. De tenker at de totale renteinntektene vil overgå tapene de har på lånene sine. Tap som følge av at enkelte låntakere ikke betaler for seg.

Hvis du har endt opp med mye kostbar kortgjeld bør du søke om refinansiering. Sørg for at enhver kostbare småkrav blir refinansiert med en billigere lånepakke. Avhengig av kredittverdigheten din er det fullt mulig å få innvilget refinansiering av gjeld med en rente ned mot 10-12 prosent.

Kredittkortgjeld er verst

Det finnes flere former for usikrede lån. Og rentene varierer merkbart mye fra den ene lånetypen til den andre. La oss se nærmere på de vanligste variantene:

  • Forbrukslån: Det normale er en effektiv rente på mellom 10 og 20 prosent.
  • Smålån (forbrukslån under 70.000,-): Også her er det vanlig med renter mellom 10 % og 20 %.
  • Kredittkortgjeld: Her kan rentene ofte ligge mellom 20 % og 30 %.

Sagt på en annen måte: Kredittkortgjelden er «renteverstingen». Det finnes knapt annen gjeld som er like dyr. Dette er årsaken til at så mange eksperter advarer oss mot den.

Fornuftig kortbruk

Et kredittkort er egentlig et flott, økonomisk verktøy. Det gjelder bare å bruke det på en fornuftig måte. De beste kredittkort gir deg inntil 60 dagers utsettelse på nedbetalingen når du handler med det, men dette varierer veldig. Svart på hvitt betyr det at du kan utsette betalingen av varekjøpene dine i halvannen måneds tid.

Klarer du å betale tilbake alt du skylder på kortet, før den rentefrie perioden er over, er det ikke noe problem. Du vil ikke se snurten av rentene.

Da er det verre hvis du ikke klarer å nedbetale det utestående før rentefriheten er over. Makter du ikke å unngå kredittkortgjeld vil du stifte bekjentskap med Norges heftigste lånerenter.

Betaler bare minimumsbeløpet

Flere havner i den «perfekte gjeldsstormen». Først pådrar de seg kredittkortgjeld. Så velger de å bare betale minstebeløpet. I måned etter måned.

På denne måten kan det ta lang tid før de blir kvitt gjelden. Mye lenger enn nødvendig. For i realiteten betaler de nesten bare renter på det de skylder. Avdragene er så små at de knapt merkes.

Nylig innførte Finanstilsynet regler som det håper skal få en slutt på minimumsbetalinger. Har man makset ut kredittkortet og bare betaler minimumsbeløpet for lenge, kan kredittkortgjelden bli gjort om til et vanlig nedbetalingslån.

En vei ut

Har du en del kredittkortgjeld? Og kanskje flere kredittkort, også? Det finnes en vei ut av gjeldsmyren. Det innebærer å ta opp et nytt lån (noe jeg snakket om innledningsvis). Altså, et lån du skal bruke til å kvitte deg med kredittkortgjelden din.

Dette trikset er myntet på alle som ikke har stor og tilgjengelig panteverdi i husene sine. Alle med et hus, som er mer verdt enn hva de har i huslån, kan spørre banken sin om den kan bli med på en refinansiering for å betale ut kortgjelden.

Når du ikke kan stille med en sikkerhet for lånet, vil et usikret lån, slik som et forbrukslån, være den nest beste løsningen. Bruker du lånet til å innløse kredittkortgjelden, kan de månedlige lånekostnadene bli vesentlig redusert.

Sparer mange penger

La oss si at du har 106.000,- i kredittkortgjeld. Den effektive renten er i snitt 27,34 %. En forholdsvis normal rente på kredittkortgjeld.

Så søker du om å få et forbrukslån på et likelydende beløp. På dette lånet får du 15,32 % i effektiv rente. Vær samtidig bevisst på at du ikke aksepterer nye tilbud om kredittkort, slik noen har mottatt uten om å ha søkt om det på forhånd.

Bruker du 4 år på nedbetalingen, vil de totale månedsbeløpene se slik ut:

  • Kredittkortgjelden: 3.480,-
  • Forbrukslånet: 2.914,-

Med forbrukslånet betaler du over 500 kroner mindre hver måned. Over 4 år vil du spare nesten 30.000 kroner.

Så det er ingen tvil: Takk ja til forbrukslånet. Bruk det til å cashe ut alt du har av kredittkortgjeld. Du kan spare mange tusen i året på å gjøre det slik.

Den beste finansieringsformen

Utfordringen med denne metoden er at det finnes så mange tilbydere av forbrukslån. Noen vil gi deg en lav rente. Andre vil tilby deg en merkbart høyere rente. Hvem som tilbyr hva vil du ikke vite før du har søkt og fått lånetilbudene i retur.

Derfor bør du sende så mange søknader som mulig. Du takker bare ja til det beste. Og høflig nei til de andre.

Jo, det er en litt stor jobb. Derfor kan du også la en lånemegler gjøre jobben for deg. Helt gratis. Du trenger bare å sende megleren én søknad. Så vil han eller hun kontakte mellom 10 og 20 banker på vegne av deg.

Til slutt får du en oversikt over de forskjellige lånevilkårene de ulike bankene kan tilby deg. Igjen takker du bare ja til det beste lånet. Resten glemmer du.

Artikler

Daily Christian Bible Verse

"Jesus said unto her, I am the resurrection, and the life: he that believeth in me, though he were dead, yet shall he live:"
- John 11:25